Giải đáp 5 thắc mắc thường gặp khi mua xe ô tô cũ trả góp

mua xe ô tô cũ trả góp phải chứng minh tài chính

Khi mức sống nâng lên, nhu cầu mua xe ô tô của người Việt ngày càng trở nên thiết yếu. Việc sở hữu một chiếc xe ô tô 4 chỗ hay 7 chỗ hiện nay không chỉ để thể hiện sự giàu có, sung túc mà còn phục vụ rất nhiều cho công việc, thuận tiện cho việc đi lại. Vậy nên để giảm bớt áp lực từ tài chính, nhiều người đã lựa chọn hình thức vay vốn ngân hàng mua xe ô tô cũ trả góp.

Mua ô tô cũ trả góp lãi suất thấp, thủ tục đơn giản
Mua ô tô cũ trả góp lãi suất thấp, thủ tục đơn giản

Tuy nhiên, bạn đừng nên vội tin vào những đơn vị cho vay với phần trăm cao ngất ngưởng, lãi suất lại cực thấp vì sau đó là cả một ma trận khiến bạn phải chịu rất nhiều khoản chi phí không hề đơn giản như bạn tưởng.

Hiểu một cách đơn giản, mua xe ô tô cũ trả góp chính là có thể sở hữu chiếc xe ngay lập tức với chi phí ban đầu chỉ khoảng 30% giá trị xe và số còn lại ngân hàng sẽ cho vay theo hình thức trả góp (cho vay 70% giá trị xe). Chi tiết thủ tục thực hiện việc trả góp sẽ phức tạp hơn rất nhiều, vì vậy những thông tin sau đây sẽ giúp bạn giải đáp tất cả các thắc mắc đó.

Tùng Anh Auto hỗ trợ người mua vay trả góp ngân hàng lên tới 70% giá trị xe
Tùng Anh Auto hỗ trợ người mua vay trả góp ngân hàng lên tới 70% giá trị xe

Thu nhập bao nhiêu thì nên mua xe ô tô cũ trả góp?

Hiện nay, mặc dù các thủ tục cho vay đã được ngân hàng tinh giản hơn rất nhiều nhưng nhìn chung, mức thu nhập cá nhân vẫn ảnh hưởng đến quyết định xét duyệt cho vay vốn. Bạn có thể mua ô tô cũ trả góp nếu có mức thu nhập từ 8-10 triệu đồng/ tháng trở lên cùng với một số tiêu chí khác. Đó là những tiêu chí như:

– Lịch sử tín dụng của người vay: Nếu bạn thuộc nhóm nợ xấu 3 trở lên thì khả năng cao là hồ sơ của bạn sẽ bị trả về (nhóm 3 là nhóm nợ dưới tiêu chuẩn, thời gian nợ quá hạn từ 30 đến 90 ngày, thời gian có thể vay trở lại là sau 5 năm).

– Nếu người vay đã có vợ/chồng, cả hai đều có thu nhập hàng tháng và cùng trả nợ thì tỷ lệ được duyệt vay để mua xe ô tô cũng cao hơn.

– Khi bạn sở hữu những loại tài sản có giá trị như Sổ đỏ, xe ô tô, thu nhập khác từ việc cho thuê dịch vụ (nhà trọ)… thì cũng nâng cao cơ hội được vay vốn.

Khi mua xe ô tô cũ trả góp, nợ xấu sẽ ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay vốn của ngân hàng
Khi mua xe ô tô cũ trả góp, nợ xấu sẽ ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay vốn của ngân hàng

Mua xe ô tô cũ trả góp có cần chứng minh thu nhập hay không?

Dù người vay mua xe ô tô cũ hay mua xe ô tô mới trả góp thì đều bắt buộc phải chứng minh thu nhập. Việc cho vay phải được thực hiện dựa trên uy tín của bạn để ngân hàng đưa ra đánh giá về vấn đề xét duyệt khoản vay. Quan trọng hơn, thu nhập hàng tháng chính là cơ sở để bạn chứng minh khả năng trả nợ của mình.

Ngân hàng có quyền dựa vào các loại giấy tờ hoặc nhiều biện pháp khác nhau làm căn cứ thu nhập tài chính. Từ đó, bạn chứng minh được khả năng trả nợ, hạn chế xảy ra tình trạng nợ xấu.

Nếu bạn nhận được một số lời mời chào trên các phương tiện truyền thông về việc mua xe ô tô cũ trả góp mà không cần chứng minh thu nhập, đó là những lời mời không đáng tin, không có căn cứ vì đến hiện tại, chưa có bất kỳ ngân hàng nào đồng ý cho vay nếu không chứng minh được thu nhập.

Những lời mời này thường xuất phát từ nhân viên tín dụng của các ngân hàng, đây là cách họ “lôi kéo” khách hàng để đáp ứng về chỉ tiêu doanh số hàng tháng. Sau khi tìm được khách hàng có nhu cầu, họ sẽ yêu cầu cung cấp đủ loại giấy tờ chứng minh thu nhập cũng như khả năng hoàn trả khoản vay. Từ những cam kết không rõ ràng đó, bạn sẽ dễ dàng bị thiệt hại về tài sản.

>>> Xem thêm: mua bán xe ô tô Mercedes cũ

Nợ xấu có thể vay mua xe ô tô cũ trả góp hay không?

Những khoản vay từ các cá nhân, tổ chức tín dụng (ngân hàng) không hoàn trả đúng thời hạn hoặc cố tình không hoàn trả đúng thời hạn, theo cam kết của hợp đồng để phục vụ nhu cầu của bản thân được gọi là nợ xấu.

Hiện nay nợ xâu được làm năm nhóm:

Nhóm 1: Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn, với thời gian nợ quá hạn ít hơn 10 ngày, có thể xem xét vay ngay trở lại.

Nhóm 2: Nhóm nợ cần chú ý, với thời gian nợ quá hạn từ 10 đến dưới 30 ngày, có thể vay trở lại sau 12 tháng.

Nhóm 3: Nhóm nợ dưới tiêu chuẩn, với thời gian nợ quá từ 30 đến dưới 90 ngày, có thể vay trở lại sau 5 năm.

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ bị mất vốn, với thời gian nợ quá hạn từ 90 đến dưới 180 ngày, có thể vay trở lại sau 5 năm.

Nhóm 5: Nhóm nợ có khả năng mất vốn, với thời gian nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên, có thể vay trở lại sau 5 năm.

Ngân hàng và công ty tài chính sẽ không duyệt hình thức mua xe trả góp đối với trường hợp nợ xấu thuộc nhóm 3,4,5. Họ phải đời từ 3 đến 5 năm mới được vay trở lại, do đó những người thuộc nhóm 3,4,5 không đủ điều kiện để mua xe ô tô cũ dưới hình thức trả góp.

Đối với nhóm nợ xấu thứ 2, các ngân hàng cũng sẽ từ chối, chỉ có một số công ty tài chính sẽ cân nhắc cho vay dựa vào tình hình tài chính hiện tại của người vay.

Tài sản thế chấp khi vay mua xe ô tô cũ trả góp

Hiện nay đối với việc mua ô tô trả góp có hai hình thức thế chấp tài sản phổ biến là: chính chiếc xe ô tô đang mua hoặc tài sản mà chủ xe đang sở hữu như bất động sản, nhà ở, sổ tiết kiệm,… Người mua có thể chọn một trong hai hình thức này để làm tài sản đảm bảo cho hình thức trả góp.

Thế chấp bằng ô tô

Đây là hình thức vay thế chấp mà tài sản thế chấp lại là chính chiếc xê ô tô mua. Đa phần mọi người sẽ chọn hình thức thế chấp này bởi thủ tục đơn giản, nhanh chóng, không yêu cầu người mua phải có các tài sản đảm bảo khoác. Tuy nhiên, chủ xe sẽ không được giữ giấy đăng ký ô tô bản gốc. Ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ giữ giấy đăng ký ô tô vì ô tô đã trở thành tài sản đảm bảo cho khoản vay của chủ xe. Nếu thế chấp bằng ô tô sẽ được vay với hạn mức tối đa tương đương 70%-80% giá trị xe.

Thế chấp bằng tài khoản khác

Tài sản thế chấp khác (không phải ô tô) mà người mua là chủ sở hữu và phải có giá trị lớn hơn giá trị của ô tô mua. Khi thế chấp bằng tài sản khác, sẽ được vay 100% giá trị của xe. Vì đã thế chấp bằng tài sản khác có giá trị lớn hên nên chủ xe hoàn toàn sở hữu giấy đăng ký ô tô bản gốc.

Thuận lợi và khó khăn khi mua xe hơi trả góp

Khi có ý định mua xe ô tô cũ giá rẻ trả góp, chắc chắn bạn phải hiểu rõ những tiện ích mà việc mua trả góp đem lại, cũng như lường trước được những khó khăn có thể xảy ra trong quá trình mua trả góp.

Thuận lợi

Chắc chắn việc mua xe ô tô cũ trả góp được rất nhiều cái “lợi” nên nhiều đại lý mới thu hút khách hàng bằng chính sách hỗ trợ mua xe trả góp vô cùng hấp dẫn. Lợi ích đầu tiên chính là vay vốn mua xe thì số tiền bỏ ra thấp hơn rất nhiều so với mua xe mới. Chi phí ban đầu phải bỏ ra chỉ khoảng 30% giá trị xe (nhiều nơi còn thấp hơn).

Ngân hàng cho bạn vay tối đa 70 – 75% giá trị chiếc xe. Bạn có thể sở hữu một chiếc xe hơi cho riêng mình ngay lập tức mà không phải tiết kiệm tiền trong vài năm hay chục năm nữa.

Thời hạn trả góp xe thông thường từ 5 – 8 năm. Bạn còn được vay vốn với lãi suất cố định trong 6 tháng hoặc 1 năm tùy ngân hàng. Ngân hàng thường có chính sách ưu đãi hấp dẫn như không cần thế chấp tài sản vì có thể dùng chính chiếc xe để thế chấp, được trả nợ trước thời hạn vay,…

Thủ tục mua xe ô tô cũ trả góp vô cùng nhanh gọn, không mất nhiều thời gian. Nếu mua ô tô mới, bạn cần làm những thủ tục như đăng ký xe, mua bảo hiểm xe… nhưng khi mua ô tô cũ thì khác, chỉ cần làm mỗi thủ tục sang tên, đổi chủ cho xe.

 Thủ tục mua xe hơi trả góp vô cùng nhanh gọn
Thủ tục mua xe hơi trả góp vô cùng nhanh gọn

Khó khăn

Vì chọn hình thức mua trả góp lâu dài nên số tiền mua xe đương nhiên phải cao hơn khi bạn trả đủ 100% ngay từ lần đầu. Để đảm bảo mua xe ô tô cũ trả góp theo đúng thời hạn, bạn cũng phải có nguồn thu nhập ổn định đến từ công việc với mức lương cao hoặc cơ sở kinh doanh hoạt động tốt. Ngoài ra, bạn cũng mất thêm chi phí để mua bảo hiểm xe hằng năm.

Xe ô tô đang trả góp có bán được không?

Theo quy định tại điều 453 Bộ luận Dân sự năm 2015:

1. Các bên có thể thỏa thuận về việc bên mua trả chậm hoặc trả dần tiền mua trong một thời hạn sau khi nhận tài sản mua. Bên bán được bảo lưu quyền sở hữu đối với tài sản bán cho đến khi bên mua trả đủ tiền, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.

2. Hợp đồng mua trả chậm hoặc trả dần phải được lập thành văn bản. Bên mua có quyền sử dụng tài sản mua trả chậm, trả dần và phải chịu rủi ro trong thời gian sử dụng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.”

Do đó sẽ xảy ra hai trường hợp sau:

Trường hợp 1: Bên bán và bên mua không có thoả thuận chuyển giao quyền sở hữu cho bên mua

Trường hợp này bên bán được xác định là chủ sở hữu đối với chiếc xe. Do đó, bên mua chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền bán chiếc xe.

Trường hợp 2: Bên bán và bên mua có thoả thuận chuyển giao quyền sở hữu cho bên mua.

Trường hợp này bên mua có thể thực hiện các quyền chiếm hữu, sử dụng, định đoạt tài sản. Như vậy, bên mua tài sản trả góp có quyền bán tài sản đó (Tài sản trả góp ở đây là xe ô tô).

Hướng dẫn quy trình vay mua xe ô tô cũ trả góp

Hầu hết các đại lý mua bán xe ô tô sẽ hỗ trợ bạn thực hiện toàn bộ quy trình vay mua trả góp, nhưng bản thân người mua cũng phải hiểu một chút về quy trình để không xảy ra lấn cấn khi thực hiện.

Quy trình vay mua xe ô tô cũ cũng giống như khi vay mua xe ô tô mới. Bên thứ 3 là các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ đứng ra thanh toán phần lớn số tiền của chiếc xe. Người mua và người bán hoàn tất thỏa thuận với các giấy tờ, hợp đồng pháp lý, người mua đủ điều kiện để vay thì ngân hàng sẽ trực tiếp giải ngân vào tài khoản ngân hàng của người bán.

Về mặt giấy tờ, khi mua xe ô tô cũ trả góp, ngân hàng thường yêu cầu bên vay chuẩn bị hồ sơ đầy đủ.

Một số giấy tờ cần chuẩn bị để hoàn tất thủ tục vay vốn
Một số giấy tờ cần chuẩn bị để hoàn tất thủ tục vay vốn

Nếu bên vay là cá nhân, cần chuẩn bị:

  • Giấy tờ tùy thân: CMND photo, hộ khẩu photo, giấy chứng nhận kết hôn hoặc độc thân.
  • Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính: Chứng minh thu nhập thông qua hợp đồng lao động, bảng lương, sổ tiết kiệm… và những tài sản có giá trị do cá nhân sở hữu như: đất đai, nhà cửa, ô tô… Trường hợp cá nhân có công ty riêng cần chuẩn bị thêm: giấy phép đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo thuế…
  • Hóa đơn chi phí của các tháng gần nhất: cước điện thoại hay chi phí giao dịch làm ăn.
  • Đơn xin vay vốn và phương án trả lãi: Căn cứ theo mẫu của ngân hàng/công ty tài chính cho vay.
  • Giấy bảo lãnh: Trường hợp cá nhân không đủ điều kiện mua xe ô tô cũ trả góp thì có thể nhờ người thân làm giấy bảo lãnh cho ngân hàng thẩm định.

Nếu bên vay là công ty, doanh nghiệp, cần chuẩn bị:

  • Giấy phép kinh doanh.
  • Giấy bổ nhiệm Giám đốc và Kế toán trưởng.
  • Giấy đăng ký sử dụng mẫu dấu (bản photocopy).
  • Mã số thuế.
  • Báo cáo thuế 01 năm gần nhất, báo cáo hoá đơn VAT 01 năm gần nhất.
  • Điều lệ công ty.
  • Hợp đồng kinh tế đầu ra và đầu vào.
  • Giấy sở hữu cơ sở vật chất bao gồm: nhà máy, nhà xưởng, dây chuyền, máy móc sản xuất…
  • Đơn xin vay vốn và phương án trả lãi.

Tìm hiểu kỹ điều kiện vay vốn, thời gian vay và lãi suất ngân hàng

Thắc mắc của nhiều người thường xoay quanh 3 vấn đề này: làm sao để đảm bảo đủ điều kiện vay ngân hàng, lãi suất ngân hàng dao động trong khoảng bao nhiêu và nên vay trong thời gian bao lâu.

Lựa chọn xe ô tô cũ đảm bảo điều kiện vay vốn

Tài chính của mỗi người là khác nhau nên bạn phải chọn xe ô tô cũ sao cho đủ điều kiện để ngân hàng cho vay vốn. Hầu hết mọi người sẽ chọn cách thế chấp chính chiếc xe mua để vay vốn nhưng vì là xe ô tô cũ nên rủi ro với khoản vay mua xe của ngân hàng lớn hơn.

Vậy nên, các ngân hàng hiện nay chỉ hỗ trợ mua xe ô tô cũ trả góp những đời xe có thời gian xuất xưởng tính đến thời điểm vay không quá 6 năm. Chính sách vay vốn mua xe của từng loại xe cũng khác nhau, xe càng cũ thì thời gian vay tối đa càng ngắn. Một lưu ý quan trọng khác là các ngân hàng chỉ hỗ trợ cho vay với xe có giá trị tối thiểu 250 triệu đồng.

Lựa chọn thời gian vay vốn

Như đã nói ở trên, thời gian vay không chỉ phụ thuộc vào người mua mà còn phải dựa vào đời xe, đời xe càng cũ thì thời gian vay càng ngắn. Thêm vào đó, bạn cần căn cứ vào thu nhập, khả năng chi trả để đảm bảo thời gian vay ngắn nhất có thể và chắc chắn rằng mức trả nợ hàng tháng không quá cao, luôn nằm trong tầm kiểm soát.

Nếu bạn chọn thời gian vay quá dài, khi cần thanh toán nợ trước hạn thì ngân hàng sẽ áp dụng mức phí khá cao, rơi vào khoảng 3 – 4% dư nợ còn lại tại thời điểm tất toán.

Tham khảo lãi suất ngân hàng khi mua trả góp

Việc tìm hiểu lãi suất sẽ giúp bạn giảm bớt chi phí trả lãi vay hàng tháng, con số này tuy không quá chênh lệch giữa các ngân hàng nhưng nếu cộng dồn lại thì cũng khá lớn, cần phải cân nhắc thật kỹ khi mua xe ô tô cũ trả góp. Thông thường, lãi suất vay sẽ có phần nhỉnh hơn so với mua xe mới.

Thực tế, các gói lãi suất của ngân hàng rất đa dạng cho bạn lựa chọn, quan trọng là bạn phải lưu ý những điều kiện đi kèm như mức lãi suất áp dụng sau khi hưởng chương trình ưu đãi, các loại phí quản lý tài sản, phí phạt trả nợ trước hạn. Có những trường hợp mức lãi suất ban đầu rất tốt, nhưng biên độ cộng sau ưu đãi lại khá cao, từ đó khiến khoản vay chịu mức lãi suất cao trong thời gian hoàn trả khoản vay còn lại.

Hãy tham khảo thật kỹ lãi suất của các ngân hàng khi cho vay mua xe ô tô cũ trả góp và nên chọn những ngân hàng uy tín thay vì các tổ chức tín dụng hay các bên cho vay khác bên ngoài. Sau đây là bảng lãi suất vay mua xe mới cập nhật.

Lưu ý: Mỗi thời điểm, chính sách cho vay của ngân hàng sẽ khác nhau nên bảng chỉ có giá trị tham khảo.

Ngân hàng

Lãi suất ưu đãi (% năm)

Lãi suất sau ưu đãi

Thời hạn vay tối đa

3 tháng

6 tháng

12 tháng

24 tháng

36 tháng

Vietcombank

 

 

7,7

 

 

LSTK 24 tháng + 3,5%

5 năm

Vietinbank

 

 

7,9

 

 

LSTK 13 tháng + 3,5%

5 năm

BIDV

 

 

8,5

 

 

LSTK 12 tháng + 3,5%

7 năm

Agribank

 

 

 

7,9

 

 

6 năm

Techcombank

 

7,49

7,99

8,79

9,25

Lãi suất cơ sở + 3,79%

7 năm

VPBank

7,9

11,5

 

 

 

LSTK 24 tháng + 4,5%

7 năm

Eximbank

 

 

9

 

 

LSTK 24 tháng + 3%

6 năm

VIB

 

7,99

9,39

 

 

Lãi suất cơ sở + 3,99%

8 năm

TPBank

7,6

8,2

9,5

 

 

 

5 năm

Sacombank

 

12

 

 

 

LSTK 13 tháng + 4,9%

10 năm

ACB

9,8

 

 

 

 

LSTK 13 tháng + (2,5% – 4%)

7 năm

MBBank

 

 

8,29

 

 

 

7 năm

SHB

 

7,5

8

 

 

 

5 năm

MSB

 

6,49

8,49

 

 

LSTK 12 tháng + 4%

10 năm

VietABank

 

 

9

 

 

LSTK 13 tháng + 3,5%

5 năm

OCB

 

 

8,99

 

 

LSTK 13 tháng + 4,4%

7 năm

SCB

 

 

8,8

 

 

LSTK 13 tháng + 4%

7 năm

SeABank

 

 

8,9

 

 

LSTK 14 tháng + 3,9%

9 năm

HDBank

 

10,5

 

 

 

LSTK 13 tháng + 4,2%

5 năm

DongABank

 

 

8,5

 

 

LSTK 13 tháng + 3%

5 năm

OceanBank

 

 

8

 

 

LSTK 12 tháng + 3,5%

5 năm

Shinhan Bank

 

 

 

 

8,3

LSTK 12 tháng + 3,2%

20 năm

LienVietPostBank

 

 

10

 

 

LSTK 13 tháng + 1%

6 năm

UOB

 

5,88

7,35

 

8,92

Lãi suất cơ sở + 2,64%

5 năm

Standard Chartered

 

 

6,99

7,29

7,99

Lãi suất cơ sở + 0,49%

6 năm

Hong Leong Bank

 

 

7,25

7,75

 

Lãi suất cơ sở + 1,4%

5 năm

Bảng lãi suất vay mua xe mới nhất của các ngân hàng

Mua ô tô trả góp có trả nợ trước hạn được không?

Khách hàng khi có đủ điều kiện về mặt tài chính có thể trả nợ trước hạn so với quy định ban đầu được ký trong hợp đồng. Tuy nhiên, sẽ tốn một khoảng phí gọi là phí trả nợ trước hạn.

Công thức tính phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước

Trong đó:

  • Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Là phần trăm Khách Hàng phải trả thêm được ghi trong hợp đồng. Tỷ lệ này phụ thuộc vào thời điểm khách hàng trả trước hạn.
  • Số tiền trả trước: Là toàn bộ số tiền khách hàng còn vay (số tiền còn nợ).

Nhìn chung, việc mua xe ô tô cũ giá rẻ trả góp sẽ có một vài “ràng buộc” với người mua, nhưng nếu tính toán cẩn thận thì đây là cách rất tốt để sở hữu món tài sản có giá trị mà không phải bỏ ra số tiền quá lớn tại một thời điểm.

Để không phải lo lắng về những vấn đề trên, bạn có thể chọn Tùng Anh Auto – địa chỉ tin cậy chuyên trao đổi ô tô đã qua sử dụng. Với kinh nghiệm mua bán xe cũ trong nhiều năm, Tùng Anh Auto luôn sẵn sàng hỗ trợ bạn từ A – Z khi có nhu cầu mua xe ô tô cũ, mọi thủ tục với ngân hàng cũng sẽ được thực hiện nhanh gọn, uy tín. Bạn có thể lựa chọn được rất nhiều dòng xe ô tô cũ tại Tùng Anh Auto với chất lượng gần như tương đương xe mới.

Chat với chúng tôi